過去說到投資理財，我都會自動把它想成投資，例如股票、基金、債券等等，後來接觸到網路的理財文章，才知道理財是理財，而投資既是理財一部分，也是一門學問，讀過這本書後，我再度檢視自己的生活，又有了不一樣的理解，有些觀念跟習慣可以再調整，比如身邊的人會影響金錢觀念、對金錢的價值觀，以及衝動購物背後的科學原理，我個人覺得挺受用的。作者湯姆·柯利花5年時間，研究128位窮人和233位富人的生活，將他研究的成果，透過祖孫四人的海灘之旅，統整出 22 個致富法則，道理淺顯易懂，有的跟金錢沒有直接關係，但卻間接影響。
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人生的累積財富途徑共有四種，第一是夢想家和創業家，追夢、當老闆，還可以大賺一筆錢，投入熱情越多就賺越多，可說是最值得的一件事，以白手起家的富翁來說，創業夢想家的平均資產是最高的，不過，工時過長、創業初期收支平衡的壓力，還有隨時都可能失敗、婚姻破裂的風險，創業家的代價也相對高。
第二種是大公司攀爬者，戲棚站久了就是你的，在一家公司底層做到高層，看似很安穩，卻要花上 22 年左右才能得到 340 萬美元的資產，而且工時也長、要懂得辦公室政治、人脈手腕，以及公司可能倒閉的風險；第三種是頂級專家，把一項技術或知識發揮得淋漓盡致，達到業界最強的，通常也有較好的收入，但代價是要花時間不停鑽研，還有前期的財務成本，大多需要拿到很高的文憑、不停精進自我，這都是需要金錢的。
最後一種則是儲蓄投資，這個門檻最低，幾乎人人都能做到，也是累積財富最輕鬆的一條，可以說是致富保證班，當然這條路也不會太好走，需要耐心、自律以及時間，而且你也不能太窮，收入最好是能付完生活必要支出後還有剩，如果是窮到一般生活都沒法應付，哪這條路也別想了。
那麼這條致富保證班要怎麼做呢？很簡單，養成好習慣。
我們先來說說祖孫之旅的故事吧！一位爺爺帶著三個孫子去海灘玩，去一個海灘就講一個故事，故事圍繞著他們的鄰居 — — 約翰與湯姆，兩個都是紐約不錯的法學院畢業，也都在名聲、收入很好的會計事務所上班，而且已婚育有三子，起點跟條件是一樣的，最後一個搬走了，一個提早退休成為百萬富翁，怎麼會這樣呢？原來是兩個人的生活方式和習慣造成的。
先來說成為百萬富翁的湯姆一家。結婚前，朋友跟湯姆說可以買Tiffny鑽戒，但湯姆預算沒那麼多，於是他透過人脈找到鑽石批發商，買到了預算之內的鑽戒，舉辦婚禮時，他和太太一一列出清單以及每隔項目的預算，想盡辦法，不管是用人脈還是用會計師證照交換，把價格壓在能接受的範圍，連度蜜月也是選擇符合預算、交通費低的海灘，湯姆和太太非常有共識，價值觀也很合，太太也會適時的拉著湯姆一起。
結婚後一定得買房子，但初期頭期款湊不出來，所以只能先租房，他們決定租一套便宜、離公司有一段距離的套房，然後把每個月收入的 20% 存起來，剩下的就是生活花費，為了省錢，他們會盡量購買折價品，週末則會看電影或跟朋友聚聚。
而約翰一家就不是了，為了給太太驚喜，約翰向銀行借錢買 Tiffany，婚禮和蜜月也是，什麼都升級最好的，還要看丈母娘喜不喜歡，他的太太中途也有疑慮，但也沒有阻止約翰去做，反而是約翰認為自己的收入好，會計師的薪水能穩定成長，說服他太太，蜜月旅行因為不能全額付清，所以旅行社收取手續費，他們的蜜月之旅比手頭上現金多了一倍。
結婚之後，約翰想要走路上班，他不想搭車，覺得太累了，於是租了離公司很近的房子，市中心的房租該有多貴啊！可是為了舒服就忍了，這對夫妻也沒有儲蓄的概念，比較像是剩多少存多少。
到這裡，湯姆和約翰兩家都沒有什麼差異，如果是外人來看，還覺得約翰家好爽啊！老公也太疼太太了吧！什麼都給他最好的，湯姆看起來反而沒什麼生活品質。但也就是從這裡開始，兩家人的命運開始轉變了。前面說的都是生活花費，小錢，可多了孩子就不一樣了，第一是孩子的教育費，第二是房子一定要換大一點的，總不可能一家三四口住在小套房裡，所以湯姆和約翰都有買房的需求。
由於湯姆跟太太都有好好存錢，他們把一部分拿出來當頭期款，可以付房價的三分之一，把貸款期限縮短至 15 年，如果有多一點錢就會多還一點，在五年內賣掉多賺了一筆，換了一間更大的房子，剩下的存款拿去買研究過的股票基金，還有買其他房子當包租公包租婆，後來生了三個孩子，每個都去讀比較便宜、教育品質也不賴的公立學校，幸好湯姆跟太太都有規劃教育基金，所以教育費上他們也沒有煩惱太多，加上他們夫妻有好好投資，湯姆換了一份離家近、薪水也可以接受的工作，每天可以準時上下班陪孩子、運動，結果他成為了一位健康的百萬富翁。
約翰一家則是頭期款太少，奔波好幾家銀行，才找到利率高、30 年還款的貸款，但為了換更大的房子，忍就對了！小孩子堅持送私立好學校，就這樣一直不存錢、花大錢，這時候約翰病倒了，他為了賺更多的錢，只能不停加班、想辦法提高工作收入以打平生活開銷，這一病不得了，家中經濟來源只有他，偏偏身上還有債務沒還清，即便把手上的房子賣掉，也沒有賺到多餘的錢，他們只能離開。
這就是湯姆和約翰的故事，同樣的起點，不同的結局，爺爺把故事濃縮出重點，也就是致富的好習慣與必知法則。
聰明的致富法則
1.慎選伴侶和朋友
近朱者赤，近墨者黑，這句古老不變的名言佳句，也適用在財富上。
你的人生伴侶，要馬推你前進、要馬拖你下水，前面說到蜜月時，湯姆和太太很有共識的選擇便宜、但可接受的方案，太太也會適時的拉湯姆一把，相反的約翰的太太即便有疑惑，還是沒阻止，而且旅行社多收了不合理的手續費，也並沒有打住，結果多花了一倍的錢。
我有交過沒錢但是揮金如土的男友，他的花錢方式，還有家裡對他的寵愛，說真的，我當時就算很省錢，也還是默默的被影響了，總覺得買東西要買名牌，雜牌不好，也幸好我當時真的礙於種種因素，沒辦法亂花錢，否則我那段時間要成為月光族了。
朋友也是，耶魯大學研究顯示，習慣會在朋友圈蔓延開來，而在他的富習慣研究中，白手起家的富翁會刻意的接觸好習慣的朋友，比如個性積極樂觀、有穩定投資的成功人士，改善生活品質。
2.要節儉，但不要小氣
節儉不是小氣，小氣是不注重品質，而且什麼都要用最少的錢，一塊錢也要斤斤計較的那種，我曾聽朋友提過一件小氣到爆炸的事情，我朋友的同學是貢丸15塊15顆，也要計較誰拿多就8塊、誰拿少就7塊，飲料喝剩了給我朋友喝，還要收錢的那種小氣。但節儉相反，節儉是用最低價買到好的品質和服務，比如會關注商品折扣活動、領取折扣金這類的。
3.避免生活方式升級心理
生活方式升級心理，意思是說我們會提升生活水準，以符合增加的收入，比如薪水三萬塊時，你只會吃路邊攤、買路邊攤的包包，但薪水躍升十萬時，就會吃餐廳、買名牌包。因為原始時代有一餐沒一餐的，因此有食物就會大吃特吃、囤積脂肪，下次碰到飢荒就能靠囤積的脂肪生存，這種立即性的滿足延續至今，改為買車、買房、珠寶、美食…而且越奢華越好。我們要避免這種生活方式升級心理，錢賺得越多、越是要謹慎用錢，很多人錢賺得越多、存的越少，就是落入這樣的陷阱當中。
故事中的約翰一家就是這樣，隨著收入提升，過上更好的生活，他們不懂得延遲滿足，不管是結婚還是挑選孩子的學校，都是為了滿足眼前的慾望，以為薪水能填補空洞，結果這個洞是越補越大。
4.避免慾望消費和衝動購物
你們應該聽過這種說法「壓力大就想要買東西、因為很怎樣所以就買了」，不過買完之後也沒有用，事後覺得很浪費，無形中囤積了一堆不會用的垃圾，白白花了一筆錢，這種衝動購物行為，跟我們人的意志力有關。
諸多研究已經顯示，人的意志力是有限的，你會在下班時追劇、喝酒聚餐，說是放鬆，其實是意志力已經沒有了，才控制不住自己，這也是為什麼店家會在櫃檯放商品，因為在店裡挑東西時會猶豫、進行選擇，人們在做決策的時候也會消耗意志力，等到你決策疲勞時，會控制不住自己，忍不住拿櫃檯商品或被店員說服加價購買東西。
我就想到損失厭惡心理，我們在第四集也有提過，人討厭損失，所以折扣、折價券這種人人都會瘋搶啊！再搭配決策疲勞，完全被掌控了，可如果冷靜下來，就會發現自己沒賺到什麼，花的總金額越來越多，不過，意志力是有解決方法的，作者就建議要在吃完飯、睡飽後買東西，會比較理性！
而慾望消費則是以人類嫉妒作為燃料的行為，因為嫉妒、羨慕別人有什麼，所以特別想要，像是看到KOL拿著包包、口紅、衣服，覺得他們好美、好漂亮，覺得羨慕也想要，這時候就會有慾望消費，越不是富人越會如此，因為他們渴望擁有一切，有本書叫「窮人的經濟學」，裡面說到收入不高的窮苦人家，家裡卻有昂貴的電視跟物品，越窮的人反而越渴望奢侈品，解決的方法是，感恩你擁有的東西。
5.規劃人生藍圖，有計劃的存錢再轉投資
搜尋理財文章或投資文章，一定會叫你存錢，錢要存但也不要盲目的存，為存而存，要有計畫的進行存錢，列出你五年、十年後的計畫，比如買房、買車、生孩子，依照目標規劃存錢計畫，然後再把錢適時的轉為投資商品。
6.擁有好習慣，包含健康、學習、儲蓄、快樂
習慣致富是這本書的標題，也是作者一直在強調的，致富是一連串的行為造成，貧窮也是，而一連串的行為重複做，便是習慣。在作者的富習慣調查中，有錢人的特質有樂觀、正向積極、遇到問題專注解決、樂於學習、運動等等，湯姆夫妻就有很好的習慣，會運動、節儉、儲蓄、投資，這些或許一開始是刻意的做，但久了、習慣了，最後變成他們致富的關鍵，作者就說了，養成拱頂石習慣，會引發連鎖效應，讓生活變得更好，拱頂石習慣包含健康、學習、儲蓄以及快樂的好習慣。
長輩都會告訴我們，健康就是最大的財富，有錢也要有命花才行，一輩子追著錢跑，但錢都花在住院上，得不償失吧？所以我們要保持健康，擁有充足的睡眠、多運動、多吃健康的食品，運動不僅分泌多巴胺、血清素，能讓人更快叻，同時帶走頭腦中的自由基廢物，還有釋放腦神經細胞需要的生長物質，刺激神經突觸，神經突觸跟腦的記憶力、智力有很大的關聯，這也代表運動可以讓學習力更強。
再來是學習的習慣，神經科學有一個詞叫做神經可塑性，意思是你的大腦可以重塑、變得更聰明，這個在第七集的腦力全開和第八集的未來預演都提過，這本書也再次強調大腦可塑性，學習同樣能讓學習力變得更強、讓人更快樂。
最後就是儲蓄跟投資習慣了，在這邊湯姆科利再次強調，儲蓄與投資需要有目標和計畫，最好是設定一個自動化的系統，而且讓錢有自己的位置，比如我會固定每月轉錢到三個戶頭，一個年繳的保險和稅金、一個儲蓄投資、一個是為某個目標，還有，越早開始培養理財觀念越好。
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這些道理很簡單，比如要儲蓄啊、要投資啊、要避免衝動購物等等，膝蓋想也知道該制止的事，不過，又有多少人是有意識地在使用金錢？有多少人明知故犯呢？好好的紀錄每個月花費，看看自己的錢都跑去哪了，多多檢討、有意識地花錢，未來你也有機會成為百萬富翁，推薦大家看看唷！
